O novo empréstimo consignado para celetistas começou a valer oficialmente. Mas, como ele funciona? E o que muda na prática?
Se você trabalha com carteira assinada no setor privado, talvez tenha escutado que agora há uma nova opção de crédito disponível.
Está pensando em contratar crédito ou quer entender como isso pode impactar seu bolso?
Neste artigo, vamos te explicar de forma simples, tudo que você precisa saber sobre o novo consignado para CLT. Continue com a gente!
O que é o novo empréstimo consignado?
Com mais de R$ 1,28 bilhão já liberado nessa modalidade somente em uma semana, a nova linha de crédito chegou para oferecer taxas mais acessíveis e descontos diretamente na folha de pagamento.
Até então, esse tipo de consignado era mais comum entre servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS.
Agora, trabalhadores CLT podem contratar crédito com desconto direto na folha de pagamento de forma simples e segura, tudo por meio da Carteira de Trabalho Digital, segundo Medida Provisória nº 1.292, válida desde o dia 21 de março de 2025.
Se você quer entender como funciona essa nova modalidade, veja abaixo as respostas para as principais dúvidas de quem deseja solicitar o empréstimo consignado. Isso porque, há alguns detalhes que você precisa saber antes de decidir se esse tipo de empréstimo é a melhor escolha para você.
Quem pode solicitar esse empréstimo?
A novidade é exclusiva para quem trabalha com registro em carteira no setor privado, ou seja, os trabalhadores regidos pela Consolidação das Leis do Trabalho (CLT).
Agora, com a ampliação da modalidade, qualquer celetista pode ser incluído desde que a empresa em que trabalha tenha convênio com uma instituição financeira que ofereça o consignado.
Como ter acesso ao empréstimo consignado?
Para solicitar, o trabalhador precisa acessar a Carteira de Trabalho Digital, disponível na internet ou em aplicativo.
Por lá, é possível autorizar o compartilhamento dos dados do eSocial — sistema que reúne informações trabalhistas — para que os bancos façam propostas de crédito consignado.
Em quanto tempo chegam as ofertas de crédito?
Depois de autorizar o uso dos dados no sistema, as ofertas aparecem em até 24 horas. O trabalhador pode comparar as condições, escolher a mais vantajosa e fazer a contratação diretamente no canal digital do banco.
A partir de 25 de abril, os bancos também estarão autorizados a oferecer o empréstimo consignado em suas próprias plataformas, como aplicativos e sites.
Quanto será descontado do salário?
As parcelas do empréstimo consignado CLT são descontadas mensalmente na folha de pagamento, respeitando o limite de até 35% do salário bruto. Esse valor inclui comissões, abonos e benefícios.
O acompanhamento do pagamento pode ser feito também pela Carteira de Trabalho Digital, de forma simples e rápida.
Quem tem direito ao empréstimo consignado?
Podem contratar o empréstimo consignado os seguintes trabalhadores:
- Empregados com carteira assinada (CLT);
- Empregados domésticos;
- Trabalhadores rurais;
- Funcionários contratados por MEIs (sendo permitido apenas um contratado por MEI).
É preciso ir até o banco para contratar o empréstimo consignado?
Não. A contratação, neste primeiro momento, acontece exclusivamente pela Carteira de Trabalho Digital.
Já a partir de 25 de abril, também será possível fazer a contratação nos sites ou aplicativos dos bancos participantes.
Quem já tem um empréstimo consignado pode mudar para esse modelo?
Sim. A partir de 25 de abril, será possível migrar contratos de consignado dentro do mesmo banco. Para transferências entre bancos diferentes, a portabilidade será liberada a partir de 6 de junho.
O que acontece se o trabalhador for demitido?
Em caso de demissão, o valor restante da dívida será descontado das verbas rescisórias, respeitando dois limites:
- Até 10% do saldo do FGTS;
- Até 100% da multa rescisória.
Se esses descontos não forem suficientes para quitar a dívida, o pagamento das parcelas fica suspenso temporariamente e será retomado assim que o trabalhador conseguir novo emprego com carteira assinada. Nesse caso, as parcelas serão corrigidas.
Também existe a opção de procurar o banco e renegociar as condições.
Existe um limite de juros?
Não. Diferente dos consignados do INSS e do funcionalismo público, o governo não estabeleceu um teto de juros para o empréstimo consignado oferecido ao setor privado.
Por isso, é essencial que o trabalhador compare as propostas dos bancos antes de contratar.
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Quais dados o banco pode acessar?
O acesso das instituições financeiras aos dados dos trabalhadores segue as regras da Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD). Somente as cerca de 80 instituições habilitadas pelo Ministério do Trabalho terão acesso aos seguintes dados:
- Nome completo;
- CPF;
- Tempo de empresa;
- Margem consignável disponível;
- Verbas rescisórias em caso de demissão.
Essas informações são usadas apenas para oferecer propostas personalizadas de crédito.
É possível trocar um CDC por um empréstimo consignado?
Sim. Quem contratou um Crédito Direto ao Consumidor (CDC) pode procurar uma das instituições habilitadas e avaliar a migração para o novo modelo de empréstimo consignado CLT, desde que essa opção ofereça melhores condições.
Quem fez o saque-aniversário do FGTS pode contratar?
Sim. Tanto quem optou pelo saque-aniversário, quanto quem antecipou esse valor nos bancos, pode solicitar o empréstimo consignado normalmente. Os processos são independentes.
O crédito consignado privado já existia?
Sim, essa modalidade já existia. Porém, até então, era limitada a bancos que tinham convênio com as empresas, o que dificultava o acesso para a maioria dos trabalhadores do setor privado.
Com a nova regulamentação, mais de 80 bancos e financeiras podem oferecer o produto, com base nas informações do eSocial — ampliando significativamente o acesso.
Maior acesso ao crédito
O novo empréstimo consignado para trabalhadores CLT representa uma ampliação significativa no acesso ao crédito.
Com o crescimento acelerado da modalidade e a popularização entre os celetistas, a tendência é que mais empresas passem a firmar convênios com bancos, tornando a oferta ainda mais acessível.
No entanto, é fundamental entender bem o funcionamento desse tipo de crédito antes de contratá-lo. Afinal, o que hoje pode ser uma solução, amanhã pode virar dor de cabeça se não for bem planejado.
Mantenha-se informado, compare opções e tome decisões conscientes — seu bolso agradece.
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